住まい

中古を買ってリノベする工事費は、住宅ローンに含められるか

中古を買ってリノベする場合、工事費をどう用意するかで月々の負担が変わります。借り方の選択肢を整理します。

内容の最終更新 2026-10-17

工事費の用意のしかた

中古を買ってリノベする場合、物件の代金と工事の代金は別々に発生します。工事費をどう用意するかには、いくつかの方法があります。

• 自己資金で払う
• リフォームローンを別に借りる
• 物件と工事費をまとめて住宅ローンで借りる（一体型と呼ばれる商品）

一般に、住宅ローンはリフォームローンより返済期間が長く、金利の条件も異なります。工事費を住宅ローンに含められると、月々の負担が変わってきます。

金融機関によって扱いが違う

工事費を住宅ローンに含められるかどうかは、金融機関と商品によって異なります。取り扱いのないところもありますし、条件が付くこともあります。

また、工事費を含める場合は、融資の審査までに工事の見積もりが必要になるのが一般的です。つまり、物件の契約と工事会社の選定を、ある程度そろえて進める必要があります。ここが中古＋リノベの段取りで詰まりやすい箇所です。

確認しておきたいこと

• 工事費を住宅ローンに含められるか
• 含める場合、見積もりはいつまでに必要か
• 借入の上限や、対象となる工事の範囲に条件はあるか
• つなぎ融資が必要になるか、その費用はどのくらいか
• 団体信用生命保険の内容

公的な住宅ローンでの例

住宅金融支援機構の【フラット３５】リノベには、中古住宅を買った人が、自分で工事を依頼してリフォームする場合の型（リフォーム一体タイプ。業者が工事を済ませた住宅を買う型とは別）があります。公式の案内から、段取りに関わる点を挙げます。

• 申込みは、この型を扱う金融機関に限られます（【フラット３５】を扱う金融機関すべてではありません）
• 資金を受け取れるのは、リフォーム工事が終わり、技術基準に合っているかの検査を受けたあとです。工事後に基準に合っていないと、この制度の資金は受け取れません
• そのため、中古住宅の代金を先に払うときなどに、金融機関などの「つなぎ融資」が必要になることがあります
• 新築住宅の購入や借換えには使えません。予算があり、予算に達する見込みになると受付が終わります

金利の引下げ幅や期間、技術基準の内容は、公式の案内で最新のものを確認してください。この例は段取りの考え方を示すためのもので、特定の商品を勧めるものではありません。

保険の見直しと重なる時期

住宅ローンを借りると団体信用生命保険に加入することが多く、その分、これまで入っていた生命保険の必要額が変わることがあります。家を買うタイミングは、保険を見直す時期とも重なります。

ここも人によって適切な内容が違うため、一般論では決められません。必要であれば、契約中の保険の内容を整理したうえで相談先を探すことになります。

どこで確認するか

借入の条件は金融機関ごとに異なり、時期によっても変わります。工事費を含められる商品があるか、見積もりがいつまでに必要かは、借入を考えている金融機関に直接確認するのが確実です。物件と工事をまとめて相談できる会社は、金融機関の取り扱いについて情報を持っていることもあります。

最終的な条件は金融機関の審査によって決まります。事業者から聞いた話は検討の材料として使い、契約の前には金融機関の正式な案内を確認してください。

出典と、この記事について

「公的な住宅ローンでの例」の節は、次の住宅金融支援機構の案内にもとづいています（2026-10-16 に確認）。そのほかの節は、中古住宅の購入とリノベーションの一般的な進め方を整理したもので、個別の出典は付けていません。金額や相場は、物件、地域、時期で変わり、当サイトで確かめられないため載せていません。

• 【フラット３５】リノベ住宅金融支援機構。リフォーム一体タイプと買取再販タイプ、申込み先、注意事項
• 【フラット３５】リノベ 融資手続（リフォーム一体タイプ）住宅金融支援機構。資金の受取りの時期、つなぎ融資、工事後の検査

制度や手続きの詳しい内容は、国や自治体、金融機関、依頼先の事業者の案内で確認してください。このページに広告リンクはありません。